Mon expérience en assurance maladie

Il y a des millions d'Américains qui ne sont pas couverts par l'assurance maladie parce qu'ils n'en ont pas les moyens ou que leur employeur ne la fournit pas (ou une combinaison des deux). Je me considère chanceux parce que je peux me le permettre, même en travaillant pour moi-même (même si c'est loin d'être abordable).

Je suis dans et hors des régimes d'assurance maladie depuis des années, car j'alterne travailler pour moi-même (en tant que consultant, généralement, mais plus récemment à temps plein ici pour Psych Central), et travailler pour une entreprise avec la gamme habituelle de avantages. Chaque fois que vous quittez une entreprise avec laquelle vous travaillez à plein temps (généralement depuis plus d'un an), vous avez trois choix:

1. Passez au régime d’assurance maladie de votre conjoint, en supposant qu’il ou elle travaille à temps plein et dispose d’une bonne couverture d’assurance maladie;
2. Continuez avec le plan de votre entreprise, sous une chose appelée «COBRA», mais vous devez payer la totalité des primes chaque mois (par exemple, ce que vous payiez sur votre chèque de paie, plus ce que l'entreprise payait pour vous);
3. Devenez non assuré et espérez le meilleur!

Quand j'avais la vingtaine, comme la plupart des gens dans la vingtaine, je ne prêtais pas beaucoup d'attention à l'assurance maladie, aux soins de santé ou à la couverture maladie. J'étais en bonne santé, je n'avais jamais été à l'hôpital et ma famille a la chance d'avoir peu d'antécédents de problèmes de santé qui n'étaient pas directement imputables à une cause environnementale. (Mes deux grands-pères, par exemple, sont décédés des suites d'un cancer du poumon et / ou d'une maladie pulmonaire, après avoir travaillé dans les mines de charbon autour de Hazelton, PA.)

Mais en vieillissant, vous vous mariez, vous vous installez, et surtout si vous avez des enfants, l'assurance maladie et vos soins de santé personnels ne font plus partie de votre vie facultative. Vous devez vous asseoir, réfléchir à ces choses et vous assurer que lorsque vous changez de carrière, vous restez couvert (soit par votre travail, soit par celui de votre conjoint). Vous ne pouvez plus tenir votre être en bonne santé pour acquis.

Ainsi, lorsque j'ai quitté mon dernier emploi à temps plein il y a un an, j'ai opté pour l'option 2, COBRA. COBRA vous donne 18 mois pour trouver un autre plan (ou un autre emploi à temps plein), ce qui laisse beaucoup de place à des gens comme moi. Ce que personne ne vous dit, cependant, c'est que COBRA est un système qui, bien que censé être garanti par la réglementation pour vous offrir une couverture santé pendant 18 mois, ne fait rien d'autre.

Deux fois en 12 mois - d'abord, au début du plan, et maintenant, 12 mois plus tard - nous sommes allés faire exécuter des ordonnances uniquement pour se faire dire: "Désolé, vous n'avez pas d'assurance maladie." Hein?

Il n'y a rien de plus frustrant ou aggravant que de payer de grosses sommes d'argent pour un service qui est tout sauf fiable. Et le problème avec COBRA est que ce n’est la faute de personne. C’est une tentative bien intentionnée d’assurer la couverture des soins de santé pendant les transitions normales de la vie. Voici comment cela fonctionne, en théorie.

À toutes fins utiles, vous êtes un employé «spécial» de l’entreprise en ce qui concerne l’assurance maladie. Vous bénéficiez toujours du même régime d’avantages sociaux que lorsque vous travailliez pour l’entreprise (et des éventuelles remises négociées par l’entreprise au nom de ses employés), mais il vous suffit de leur envoyer un chèque une fois par mois pour le plaisir de la couverture. Tant que vous faites cela, techniquement, vous êtes censé bénéficier d’une couverture «ininterrompue» à partir du moment où vous quittez l’emploi de l’employeur jusqu’à 18 mois plus tard.

Les difficultés ont commencé immédiatement. Il y a un délai de 2 à 4 semaines entre votre départ de votre entreprise et la reconnaissance par la compagnie d'assurance que vous continuerez à être couvert par COBRA. Personne ne nous en a parlé lorsque j'ai quitté l'entreprise. Alors, quand ma femme est allée faire exécuter une ordonnance ordinaire, imaginez sa surprise quand on lui a dit: «Désolé, vous n’avez pas d’assurance maladie.» C'était peut-être la faute des RH de l'entreprise, peut-être celle de la compagnie d'assurance ... Personne ne sait, personne ne s'attribue le mérite de ne pas avoir informé, il ne vous reste plus qu'à passer des appels téléphoniques frénétiques entre les deux pour essayer de comprendre les choses.

Avance rapide 12 mois plus tard. Nous avons en fait commencé le processus d'obtention de nos propres prestations de soins de santé par le biais d'une autre organisation, mais nous avons quelques détails à régler. Entre-temps, j’ai envoyé consciencieusement mes chèques de primes mensuelles à la compagnie d’assurance. Encore une fois, ma femme va remplir une ordonnance régulière et, encore une fois, elle a dit la même chose: «Désolé, vous n’avez pas d’assurance maladie.» Un appel à la compagnie d'assurance confirme en effet que je ne le fais pas (même si je regarde le relevé qui est arrivé 2 jours plus tôt, demandant un autre xxx, xxx $ et indiquant le solde de mon compte à 0 $). Ils suggèrent à peine d'appeler le service des ressources humaines de l'ancien employeur. OK merci.

Un appel à la gentille femme qui dirige les ressources humaines de l'entreprise confirme que l'entreprise a apporté quelques modifications à son plan de soins de santé à la fin de l'année dernière et que le plan auquel je travaillais n'était plus proposé. J'étais censé être informé du changement de me déplacer vers un autre plan, mais cela ne s'est pas produit. Je ne veux pas pointer du doigt ici, car tout ce que je veux honnêtement, c'est que ma couverture de soins de santé soit rétablie. Elle appelle donc la personne de contact qu'elle a auprès de la compagnie d'assurance, et j'attends maintenant de savoir quand ma couverture reprendra (même si, selon mes déclarations, elle n'a jamais pris fin).

Lorsqu'une entreprise continue de prendre votre argent et d'encaisser les chèques de votre compte, mais ne fournit pas les services promis, n'est-ce pas une fraude? Pourtant, la compagnie d’assurance maladie, qui me dit et pense que ma couverture maladie a pris fin le 1er janvier, a encaissé avec bonheur le chèque de prime de janvier il y a 4 semaines.

Alors, lorsque vous vous demandez ce qui ne va pas avec le système de santé américain, voici juste un autre point de données à mettre dans votre panier. COBRA, un plan bien conçu pour offrir une couverture continue (sinon coûteuse) aux employés qui quittent leur emploi à temps plein, est plein de lacunes et de manque de responsabilité. Personne ne surveille les employés qui optent pour COBRA, et personne ne se soucie vraiment d’eux si quelque chose ne va pas.

«Réparer» les soins de santé en Amérique ne peut pas être fait facilement. Période. C'est tout simplement trop complexe et obscur, tout comme le code fiscal américain. Il a beaucoup d'intérêts particuliers impliqués qui veulent garder les choses telles qu'elles sont (certains, pour de très bonnes raisons - implémentent un système de dossiers médicaux dans un hôpital et ça plante, les gens peuvent très bien mourir). Il vous suffit de faire ce que vous pouvez pour l'améliorer, étape par étape, pouce par pouce. Et ayez de la patience. Beaucoup et beaucoup de patience.